Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers: dekking en kosten (2026)

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers beschermt je tegen de financiële gevolgen van schade die je tijdens je werk bij een ander veroorzaakt. Denk aan een klant die struikelt over je kabel, of een dure laptop van een opdrachtgever die door jouw toedoen kapotgaat. Als eenmanszaak ben je met je privévermogen aansprakelijk, dus zo’n claim kan hard aankomen.

In dit artikel lees je wat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt, wat het verschil is met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, of je verplicht bent je te verzekeren en wat het ongeveer kost in 2026.

Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vaak afgekort als AVB, vergoedt schade die jij of je bedrijf aan anderen toebrengt en waarvoor je wettelijk aansprakelijk bent. Het gaat om twee soorten schade:

• Zaakschade: schade aan spullen of gebouwen van een ander, bijvoorbeeld een kapotte vloer of een beschadigde machine.
• Letselschade: lichamelijk of psychisch letsel bij een ander, inclusief de financiële gevolgen daarvan.

Ook gevolgschade valt vaak onder de dekking. Moet een klant door een waterlekkage die jij veroorzaakt tijdelijk sluiten, dan kan die omzetderving onderdeel zijn van de claim.

Je particuliere aansprakelijkheidsverzekering helpt je hier niet. Die sluit schade die je tijdens je werk als ondernemer veroorzaakt bijna altijd uit. Voor zakelijke risico’s heb je dus een aparte zakelijke polis nodig.

Waarom je als eenmanszaak extra kwetsbaar bent

Een eenmanszaak is geen rechtspersoon. Er is juridisch geen scheiding tussen je zakelijke en je privévermogen. Word je aansprakelijk gesteld voor schade, dan kan de benadeelde zijn vordering dus ook verhalen op je spaargeld, je auto of de overwaarde van je huis. Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap, dan kan ook gemeenschappelijk vermogen in beeld komen, afhankelijk van je huwelijkse voorwaarden.

Letselschade is daarbij het grootste risico. Raakt iemand door jouw toedoen blijvend gewond, dan kan de claim naast medische kosten ook inkomensverlies over vele jaren omvatten. Zulke bedragen zijn voor vrijwel geen enkele zzp’er zelf op te brengen. Een verzekering zorgt er bovendien voor dat de verzekeraar de juridische afhandeling en het verweer tegen onterechte claims op zich neemt.

Voorbeelden uit de praktijk

• Je bent schilder en morst verf over de designbank van je opdrachtgever.
• Je geeft een workshop en een deelnemer struikelt over een verlengsnoer.
• Je bent fotograaf en je statief valt tegen een glazen wand die breekt.
• Je installeert een apparaat, en door een fout ontstaat later waterschade bij de buren.

Wat dekt een AVB wel en niet?

Wat precies gedekt is, hangt af van je polis. In grote lijnen ziet het er zo uit:

Meestal gedekt	Meestal niet gedekt
Schade door jouw werkzaamheden	Financiële schade door verkeerd advies of een fout in je werk
Schade door producten die je levert	Schade aan jezelf of je eigen bedrijf
Letselschade bij klanten of derden	Kosten om je werk of product opnieuw te leveren
Schade aan gehuurd of geleend materiaal (afhankelijk van polis)	Schade door opzet of roekeloosheid
Schade aan gebouwen	Schade door een motorrijtuig, vaartuig of drone

Let vooral op het onderdeel opzicht. Werk je met of aan spullen van een klant, zoals bij een reparatie of installatie, dan valt schade aan die spullen niet altijd automatisch onder de dekking. Vaak is daarvoor een uitbreiding nodig. Een overzicht van wat een AVB meestal wel en niet dekt vind je ook op Ondernemersplein.

Bedrijfsaansprakelijkheid of beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Hier gaat het vaak mis, mede door de afkortingen. Met een bav verzekering voor zzp’ers wordt meestal de beroepsaansprakelijkheidsverzekering bedoeld, terwijl de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering AVB heet. Check bij een offerte dus altijd welke van de twee je krijgt.

Het verschil in één zin: een AVB dekt schade aan personen en spullen, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers dekt financiële schade door fouten in je werk of advies.

	Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)	Beroepsaansprakelijkheid (BAV)
Soort schade	Letsel en zaakschade	Zuivere vermogensschade
Voorbeeld	Je laat een beamer van de klant vallen	Een rekenfout in je advies kost de klant geld
Vooral relevant voor	Iedereen die bij klanten of met spullen werkt	Adviseurs, ontwikkelaars, ontwerpers, consultants
Wettelijk verplicht	Nee	Alleen voor bepaalde beroepen

Veel zzp’ers hebben beide nodig. Een IT-consultant kan bijvoorbeeld zowel schade aanrichten aan apparatuur op locatie als financiële schade veroorzaken door een fout in software. Sommige verzekeraars bieden een combinatiepolis aan.

Is een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers verplicht?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is wettelijk niet verplicht. Toch heb je er in de praktijk vaak niet omheen:

• Opdrachtgevers eisen het. Veel bedrijven, overheden en bemiddelaars vragen in hun inkoopvoorwaarden om een bewijs van verzekering, soms met een minimaal verzekerd bedrag.
• Branche-eisen. Sommige brancheorganisaties of keurmerken stellen een verzekering verplicht.
• Bepaalde beroepen. Voor onder meer advocaten, notarissen, accountants, architecten, artsen en financieel adviseurs is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wel verplicht.

De enige verzekering die voor iedereen verplicht is, is de zorgverzekering. Heb je een bedrijfsauto, dan is ook een WA-verzekering verplicht.

Aansprakelijkheidsverzekering zzp: kosten

De premie voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor de meeste zzp’ers goed te overzien. Indicaties die in 2026 worden genoemd:

Verzekering	Indicatie premie per maand
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)	ongeveer € 10 tot € 50
Beroepsaansprakelijkheid (BAV)	ongeveer € 25 tot € 70

Dit zijn indicaties, geen offertes. Je premie hangt af van:

• Je branche en werkzaamheden: een bouwvakker of installateur loopt meer risico dan een tekstschrijver die thuis werkt.
• Het verzekerd bedrag: gangbaar zijn bedragen van € 500.000 tot € 2.500.000 per aanspraak, maar dat verschilt per verzekeraar.
• Je omzet: verzekeraars gebruiken die vaak als maatstaf voor de omvang van je activiteiten.
• Het eigen risico: een hoger eigen risico verlaagt de premie.
• Uitbreidingen: zoals opzicht, werken in het buitenland of productaansprakelijkheid in de Verenigde Staten.

Wat als je goedkoop wilt beginnen?

Ben je net gestart, dan is de verleiding groot om op verzekeringen te besparen. Weeg in dat geval vooral af hoe groot de schade kan zijn als het misgaat. Een lagere premie via een hoger eigen risico is vaak een betere keuze dan helemaal geen dekking. Een eigen risico van een paar honderd euro kun je meestal zelf dragen, een letselclaim niet.

Over de premie betaal je assurantiebelasting. De premie van een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering is als bedrijfskosten aftrekbaar van je winst. Dat is anders dan bij een aov, waarvan de premie als persoonsgebonden aftrekpost telt.

Waar let je op bij het afsluiten?

Vergelijk niet alleen op premie. Deze punten maken in de praktijk het verschil:

1. Omschrijving van je activiteiten. Laat al je werkzaamheden op de polis zetten. Doe je iets wat er niet op staat, dan kan de verzekeraar weigeren te betalen.
2. Verzekerd bedrag per aanspraak en per jaar. Kijk of het past bij de eisen van je opdrachtgevers en de risico’s van je werk.
3. Opzichtdekking. Werk je aan of met spullen van klanten, check dan of opzicht is meeverzekerd.
4. Werkgebied. Werk je ook in het buitenland of voor buitenlandse klanten? Controleer de geografische dekking.
5. Inloop en uitloop bij een BAV. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering werkt vaak op basis van claims die tijdens de looptijd worden ingediend. Stop je of stap je over, kijk dan of claims over eerder werk nog gedekt zijn.
6. Algemene voorwaarden. Beperk je aansprakelijkheid ook in je eigen algemene voorwaarden, bijvoorbeeld tot het bedrag dat je verzekering uitkeert.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en je andere verzekeringen

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen claims van anderen. Het beschermt je niet tegen het wegvallen van je eigen inkomen als je ziek wordt. Daarvoor kijk je naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een alternatief zoals een broodfonds. In ons artikel over de aov voor zzp’ers lees je wat die kost en hoe het staat met de verplichte aov.

Zet je verzekeringen eens op een rij: welke risico’s zijn gedekt, waar zit overlap en welke gaten zijn er nog? Een onafhankelijk verzekeringsadviseur kan je helpen bij die afweging. Zo betaal je niet voor dubbele dekking en sta je niet onverwacht met lege handen.

Veelgestelde vragen over bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zzp